很多人總是認為自己錢不多，理財太早，甚至認為理財是有錢人做的事。事實上，相比那些富人來說，普通人更需要理財，甚至更加迫切想靠理財致富。及早理財，不可拖延，財富增加，生活質量也才會提高。管理金錢的第一步是列出財務數字，包括平日收支狀況、投資成果等等，重新校正自己對於資金運用的認知。

一、理財的三個環節

1、攢錢：把錢攢起來，每個月強制存下15%，久而久之你就把錢給攢起來了。賺一個花兩個，那你肯定是窮人。
2、生錢：各種穩定的理財產品比如債券，基金

3、護錢：天有不測風雲，誰也不知道會出什麼事，所以要給自己買保險，保險是理財的重要手段，但不是全部。生錢就像打一口井，為你的水庫注入源源不斷的水源，但是光有打井還不夠，要為水庫修個堤壩——意外、住院、大病。一個中心，三個基本點：以管錢為中心，攢錢為起點，生錢為重點，護錢為保障。

二、多少錢可以開始理財？

多少都可以，錯誤的觀念是“我錢不多，我理不了財”，每個月花100塊錢買基金，從20歲開始買，一直到60歲，可以拿63萬，而從30歲開始買到60歲，只能拿22萬，理財不可以等，越早理財越好。

三、如何進行資產配置：個人的水庫應該分成三份。

第一份：應急的錢，6個月至一年的生活費。存銀行，活期、定期，或者貨幣市場基金。
第二份：保命的錢，三至五年生活費，定存、國債、商業養老保險。應該是保本不賠，只會多不會少的東西。

第三份：閒錢，五年到十年不用的錢，只有這種錢才可以買股票，買基金，做房地產。
股票：股市如潮水，怎麼漲的怎麼退。能夠預測點位的只有三種人：一天才、二瘋子、三騙子。買股票之前先問自己三句話：第一，我有房子和保險了嗎？第二，我有急用的錢嗎？第三，我準備好堅強的神經和良好的心態嗎？

四、理財的習慣

1、節儉：節儉是好習慣，節儉不是節約，能坐公交就不打車，能吃飽就不多點菜。節省錢、尊重錢是很多富人的習慣。錢是用來花的，但是不可以浪費。富人越有錢越摳門，因為他們知道錢來之不易。而沒有錢的人往往"窮大方"。
2、記帳：記帳是一個好習慣，有機會去了解一下複式記帳法

五、理財的誤區

1、理財是有錢人的事：窮人、有錢人都能理財，養成良好的習慣，去投資，讓錢自己去辦些事。
2、沒有時間理：有時間打遊戲沒時間理財?
3、錢少，理財沒什麼效果：理財的秘密是"愛惜錢，節省錢，錢生錢，堅持不懈。"
4、我不懂理財：不懂可以學，理財並不難，任何時候開始學都不晚。

六、不要讓債務纏住一生 房奴、車奴、卡奴。

中國的負翁大多28-35歲。月還款應該在收入的30%以下，50%會非常難受。想好你是否具備財務能力再買房，努著買房就是房奴。車奴更甚，車子是持續消費。日本的富翁每天拎著飯盒坐公交。改變生活要從小錢開始還，還卡——還車——還房——攢錢——投資。

結語： 理財，必須先要有正確的理財觀念，是讓未來能夠有想要的生活之外，也是要讓自己現在也活得快樂。因此，我們會儲蓄以做投資使用，但也會花些費用犒賞自己的努力，紓解自己的壓力和情緒。偶爾看看電影、上街血拚等等行為，因為有在理財，充分了解花這些錢的意義，也就不會有花錢還不愉快的情形出現。

一開始，要就自己理財的目標有所了解。每個人的人生目標不同，因此所需的財富數量也會有所不同。有一筆儲蓄、幾筆投資，讓自己對生活有踏實感，偶爾可以瘋狂一下，並開始著手自己的事業。像這樣子勾勒出對未來的目標，才能讓自己在追求的路上有方向，更加持之以恆地前進。