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保險公司絕對不會告訴你6年期儲蓄隱藏著哪3大風險!!

號稱比銀行定存利息高2~3倍,風險卻和定存一樣低的6年期儲蓄險商品,近期成為保守理財族搶購的熱門商品。但這種短期儲蓄險比較適合手上有一筆閒錢的投資人。


「廖先生,你只要繳500萬元,6年後就能領回600萬元,這100萬元比銀行定存利息還要高,而且6年期間還能享有壽險保障。」當蔡姓業務員告訴廖先生這張6年期儲蓄險商品時,廖先生立刻按按計算機,算出每年平均報酬率達3.04%,比台灣銀行1年期定存固定利率1%高出3倍,二話不說立即簽約,等著6年賺100萬元。


在定存利率展開1%保衛戰的低利時代,像這樣可以賺取2∼3倍定存利息的6年期儲蓄險,已經造成市場搶購風潮。到今年1月為止,販售6年期儲蓄險的壽險公司主要有國泰人壽、三商美邦人壽、幸福人壽以及國華人壽等。
 




6年期儲蓄險隱藏3大風險

只是,6年一次領回的「高利」儲蓄險,雖然收益比銀行定存划算,可以享有低風險、高報酬的好處,但真的都沒有任何風險嗎?

其實細看這種看似「零」風險、「保本保息」的6年期儲蓄險金融商品,裡頭仍隱藏了3大風險:


風險1無法兌現承諾

當保戶簽約投保時,保險公司只答應6年後會連本帶利退還保費,但是並沒有保證6年後,保險公司「一定」會實現這個承諾,因為誰也無法保證這6年當中保險公司不會倒閉。譬如宏福人壽就曾推出預定利率高達13%的烏龍保單,造成經營困難,後來由三重幫的宏泰集團接手,變更為目前的宏泰人壽。
宏觀財務顧問王澤仁建議,為了避免買到體質不佳的保險公司,保戶購買此類商品前,不要只看6年後可以拿到多少的利息,而是應該要先評估壽險公司「完成承諾的能力」,因此王澤仁建議投資人購買前,最好先查看該保險公司的資產負債表。


風險2提前解約會被扣錢

6年期儲蓄險另一個風險就是:提前解約可能不保本。以某家壽險公司的6年期保單為例,躉繳(一次付清)88萬5,400元、保證6年領回100萬元為例,如果保戶買第1年就因急用而解約,只能拿回78萬8,215元,等於賠了9萬7,185元,損失近11%。不僅沒賺到利息,反而還把本金虧了11%,實在不划算。
 




所以,如果保戶不想賠錢,就至少要等到投保第5年底解約才不會賠本。因此,保戶在簽約時,一定要注意保單上附註的解約金表,並且看清楚到底投保第幾年後解約才不會被扣錢。


風險3必須犧牲資金流動性

想要賺到保險公司給付的高利息,保戶在一開始投保時,就要抱定「這6年都不會提前解約」的決心,也就是說,必須犧牲這筆資金在6年期間的流動性。

威盛保險經紀人公司董事長王信力表示,把錢放在保險公司與放在銀行定存,兩者最大的不同在於資金的流動性。以銀行定存為例,定存族如果想要提前解約,隨時可以拿回本金,最大損失就是利息被打8折而已。
 



但是,6年儲蓄險在繳交保費後,如果想要賺到預期的高息,就必須忍受資金被鎖在保險公司6年不能動用,否則就會出現如上述的「不賺反虧」情形(利息沒賺到,反而倒賠本金)。

就算不解約,而是採取保單貸款的方式,也得付保單貸款利息4%左右。因此在買保險時,要先盤算資金的管理狀況,不要為了賺利差,或是怕保單停賣而衝動購買。

在充分認知購買6年期儲蓄險可能存在的3大風險後,如果你原本就是保守的定存族,剛好有一筆閒錢,又擔心未來6年銀行利率會持續下降,那麼就可以選擇一間財務體質健全、有能力兌現承諾的保險公司,把錢交給他保管,等著6年後收取高利息。

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Reference:daliulian
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